概述
银行体系关键论是托宾1981年提出的。该理沦认为，银行体系在金融危机中起关键作用。
作用过程
企业过度负债，银行风险增大，银行贷款管理从严，企业投资减少，经济发展减缓；企业被迫出售资产以清偿债务，资产价格急剧下降，资产缩水，债务链条断裂，出现连锁反应，银行业危机发生。在这个过程中，银行是关键。只要银行能继续放贷，企业的资金链就不会断裂，危机就不会发生。而在经济繁荣、企业过度负债的状况下，银行为了控制风险，必然提高利率减少贷款。因此，托宾强调了银行体系在金融危机中起关键作用，实际上他强调了金融危机的货币因素。这里包括货币的供给和最后贷款人问题，即在发生金融危机的情况下，要增加货币供给，有最后贷款人出来缓解危机。
核心思想
银行体系在金融危机中起着关键作用。托宾认为，在过度负债状态下，如果银行能提供贷款，就可以避免债务一通货紧缩过程。但在过度负债的经济状态下，经济、金融扩张中积累起来的风险增大并显露出来，银行可能遭受贷款损失，甚至破产，所以，银行为了控制风险，必然不愿提供贷款，甚至提高利率、减少贷款。银行的这种行为会使企业投资减少，或引起企业破产，从而直接影响经济发展，或者使企业被迫出售资产以清偿债务，造成资产价格急剧下降。这种状况会引起极大的连锁反应，震动也极强烈，使本来已经脆弱的金融体系崩溃。
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